Gogoro 与南山产物保险合作推出台湾首个区块链里程计费式保险，Gogoro 车主可透过 App 加保机车任意险，系统可依据前一个月的里程数计算，使用里程少的用户，下个月的保费就会自动调降，未来更可能发展成以安全驾驶行为来计费，以鼓励优质车主。
Gogoro（睿能）今日与南山产物共同发表新服务，35 万 Gogoro 车主，今天起就可以透过 App 加保任意险，包含乘客险、车体碰撞与第三人责任险，最重要的是这份保单会依据车主每个月的骑乘里程，自动调整下个月的保费。
我们先从目标用户角度来说，假设你跟我一样，每年只保强制险，那这个服务就跟你无关。但如果你是 Gogoro 车主，并且会担心事故后的高额维修费用或肇事责任赔偿，那就值得仔细研究一下这个新服务。
UBI 保险，骑多少付多少
目前市面的机车保险，大多数会以年龄、性别和登记用途来区分保费，如果该年度有肇事记录，来年保费也会调涨。于是产生一个问题：即使你不常骑车，或是非常重视安全，但因为你是年轻男性，保险公司就会因此要求你支付比较高额的保费。
许多男生因此都会用太太的名义购车，因为可以节省不少保费，形成一种「普遍的诡异」。反正保险认车不认人，老公开老婆的车，也是很合理。
自从区块链技术开始萌生以来，保险业界就开始思考 UBI（Usage Based Insurance）的可能性，也就是根据使用者的行为数据为基础，动态调整保费的保险方案。举例来说，假设一位保户每週都固定运动，那幺他的医疗风险就会比较低，保险公司因此可以调降他的保费，来鼓励他保持运动习惯。
保险公司佛心来的吗？当然不是，降价总有原因。试想一家保险公司，他的客户不仅每年乖乖缴保费，而且还全都身强体壮不出意外，代表保险公司不需要支付高额理赔，获利自然就更高。说到精算，谁算得赢保险公司，既然有这个规画，代表「鼓励用户降低风险」，比起「让客户加保去冒险」更能创造利润。
然而，在区块链技术成熟前，没有人能够确保这些数据安全而且不被窜改；在物联网技术成熟前，保险公司也根本收集不到那幺多使用者数据来判断所谓「正向行为」。而现在这两项技术都已大幅进步，甚至可以商用，南山与 Gogoro 就是在这个时间点上走到了一起。
南山 Gogoro UBI 保险的机制是透过 Gogoro 电池交换平台，用户每次换电池时，都会记录这一趟的里程数，作为资费依据。如果用户选择加入南山保险方案，Gogoro 就会将不含行驶路线、不含身份识别资讯的里程数，透过区块链交给南山，南山则依据里程数，调整用户下一期的保费。整个过程，数据都是不可窜改，并且由 Gogoro、南山和负责区块链平台的中华电信共管数据，达到去中心化管理。
「目前我们是以里程数当作调整保费的基础，未来我们可以更进化到驾驶行为的许多细节上，像是急转弯次数、急煞车频率、行驶总时间以及经常用车时段等。」南山产物代理董事长蔡汉凌指出，透过保费减免来鼓励驾驶行为良好的用户，对于保户和保险公司来说才是双赢。
▲ UBI 保险每个月依据骑乘里程，自动调整保费，但差距其实很小。
Gogoro 电动机车，除了能够记录里程，也有陀螺仪和各种感测器，能提供各种骑乘资讯，包括转弯倾角、方向灯使用时机以及加速和煞车状况，再透过 App 联网回传。「对于这些用户大数据，我们一直在思索怎幺样让它有益于提升用户权益，这次跟南山合作，让我们看见一个新的契机。」Gogoro 产品长彭明义表示，由于 Gogoro 电网的特性，用户无需加装车机（OBD）就能直接加保 UBI 保险，即使是 2015 年出厂的旧款车，同样也适用。
在这个服务中，扮演重要角色的区块链方案提供者是中华电信，据中华电信人员表示，这次合作採用的是 IBM Hyper Ledger 技术，能够支援智能合约，在这条私有链上，确保三方数据都能够安全不被窜改，又可以快速取用。
这项保险服务今天开始正式啓用，Gogoro 车主皆可在 App 的帐号资讯查看，自行选择是否要加保。但必须注意，这项服务仅限于任意险，用户必须先投保强制险，才能加保。
南山总共推出五种方案，以最高规格的金牌+ 来看，享有乘客险、第三人责任险、车对车碰撞险、驾驶人伤害险以及超额责任险。计费方式是每年首月支付 2,847 元，每月骑乘 300 公里的话，每月再支付 75 元的里程保费。如果第一个月只骑 100 公里，那第二个月的里程保费就可能低于 30 元。
新服务立意虽好，仍有三大痛点未突破
最后说说结论，看到创新金融的概念有所实践确实是一件很棒的事，值得拍拍手，但这个商品本身有三大问题。第一，大部分用户都只保强制险，如果能在 App 内投保，对车主来说方便不少，也可以增加车主加保任意险的机会，但这件事情目前没做。
第二，依照里程计算保费，跟 Gogoro 资费制度之间有一些矛盾。PBGN 的车，尤其是使用吃到饱费率的车主，基本上是骑越多省越多。假设换成 UBI 保险，反而可能会付更多保费，对于高用量车主和商业用户来说，都未必划算。
▲ App 内加保今天起已开通，车主购买前应多加注意所有小字。
第三，虽说是每月动态调整保费，但细看之下，整体规划还是以年度来算，加保的同时需要先支付首期费用，最低也要 1,232 元。然而每个月的里程费用差距，100 公里用户跟 500 公里用户，差不到 100 元。
以现阶段来说，如果你有加保任意险的习惯，每月里程在 500 公里以下，每年保费在 2 千元以上的，可以仔细评估一下，UBI 保险可能可以帮你省下一些钱。
比较值得期待的，还是下一阶段可以根据驾驶人行为提供保费奖励的机制，而这就要等到保险公司找出「驾驶行为」与「意外损失」之间的具体关联，才能推出了。
